راهنمای کامل بیمه در آلمان

آلمان یکی از پیشروان جهانی در زمینه بیمه است. ریشه‌های صنعت بیمه در این کشور به قرن 19 بازمی‌گردد، زمانی که اولین سیاست‌های بیمه برای کارگران در برابر حوادث و بیماری‌های شغلی ایجاد شد. این سیاست‌ها توسط اتو فون بیسمارک، صدراعظم وقت آلمان، پیاده‌سازی شدند و به عنوان نقطه عطفی در تاریخ بیمه جهانی شناخته می‌شوند.

با معرفی بیمه حوادث کار و بیمه بازنشستگی، بیسمارک پایه و اساس سیستم‌های بیمه اجتماعی مدرن را شکل داد. در طول دهه‌های بعد، صنعت بیمه در آلمان با افزودن انواع مختلف بیمه‌ها، از جمله بیمه سلامت و بیمه خودرو، گسترش یافت.

اهمیت بیمه در جامعه‌ آلمان

در آلمان، بیمه به عنوان یکی از ارکان اصلی امنیت اقتصادی و اجتماعی شناخته می‌شود. سیستم‌های بیمه‌ای متنوع و پیشرفته این کشور، از بیمه سلامت گرفته تا بیمه عمر و خودرو، به افراد این اطمینان را می‌دهند که در برابر حوادث غیرمنتظره و چالش‌های زندگی، حمایت مالی خواهند داشت. این بیمه‌ها نه تنها امنیت فردی را تضمین می‌کنند، بلکه به ثبات کل جامعه کمک می‌کنند.

آن‌ها زمینه‌ساز رفاه اقتصادی و اجتماعی هستند و در مواقع بحران، مانند بیماری‌های همه‌گیر یا بحران‌های اقتصادی، نقش حیاتی ایفا می‌کنند. همچنین، سیستم بیمه در آلمان به عنوان یک الگو برای سایر کشورها در سراسر جهان عمل کرده است، به ویژه در زمینه‌هایی مانند بیمه اجتماعی و بیمه سلامت.

تأثیر بیمه بر زندگی روزمره

پوشش در مواقع بحرانی: بیمه می‌تواند در مواقع حوادث غیرمترقبه مانند بیماری‌ها، تصادفات و سایر موارد اضطراری، یک تکیه‌گاه مالی باشد.

این نکات می‌توانند به عنوان اساس برای نوشتن مقدمه مقاله شما استفاده شوند. برای تکمیل این بخش، می‌توانید به جزئیات بیشتری در مورد هر یک از موارد فوق بپردازید و اطلاعات دقیق‌تری را ارائه دهید. همچنین، می‌توانید نمونه‌هایی از تجربیات واقعی افراد در مواجهه با مسائل مربوط به بیمه را ذکر کنید تا مقاله بیشتر با واقعیت‌های زندگی روزمره ارتباط برقرار کند.

پیشنهاد کاربران: مهاجرت به آلمان

انواع بیمه در آلمان

1. بیمه سلامت
2. بیمه عمر و بازنشستگی
3. بیمه خودرو
4. بیمه حوادث
5. بیمه مسکن و اموال
6. بیمه مسافرتی
7. بیمه حیوانات خانگی
8. بیمه مسئولیت حرفه‌ای
9. بیمه حقوقی

درادامه‌ی این مقاله به توضیحات تکمیلی درمورد هر یک از انواع بیمه‌ها در آلمان میپردازیم.

بیمه‌ سلامت

در آلمان، بیمه سلامت یکی از ارکان اساسی سیستم بهداشتی و درمانی است و داشتن آن برای همه ساکنان، از جمله دانشجویان و مهاجران، اجباری است. بیمه سلامت در آلمان به دو دسته اصلی تقسیم می‌شود: بیمه دولتی سلامت (GKV) و بیمه خصوصی سلامت.(PKV)

بیمه‌ دولتی سلامت (GKV)

حدود 90٪ از ساکنان آلمان تحت پوشش بیمه دولتی سلامت هستند. این بیمه به عنوان بیمه قانونی نیز شناخته می‌شود و چندین شرکت بیمه دولتی (Krankenkassen) را شامل می‌شود که سازمان‌های غیرانتفاعی هستند؛‌ هزینه بیمه دولتی سلامت بر اساس درآمد فرد محاسبه می‌شود و درصدی از درآمد (14.6 تا 15.6 درصد) را شامل می‌شود .بیمه GKV مزایایی مانند پوشش بیمه‌ای برای افراد وابسته بدون هزینه اضافی، همچنین نیاز به کار کمتر اداری دارد.

با این حال، ممکن است در مقایسه با بیمه خصوصی، خدمات ویژه‌تر و سریع‌تری ارائه ندهد و برخی درمان‌های خاص را پوشش ندهد .پوشش عمومی شامل مراقبت‌های بستری و سرپایی، مراقبت‌های دندانپزشکی اولیه و پوشش برای وابستگان بدون هزینه اضافی​​.

1. برای کارمندان، هزینه بیمه بین 9.0% تا 10.2% درآمد آن‌ها است و مستقیماً از حقوق کسر می‌شود.
2. حداکثر هزینه ماهانه بیمه سلامت عمومی برای کسانی که درآمدی بیش از 62,100 یورو در سال دارند، حدود 470 یورو در ماه است.
3. برای دانشجویان زیر 25 سال، هزینه ماهانه حدود 120 یورو است.
4. برای خوداشتغالان، نرخ بیمه 18.0% تا 20.5% درآمد تخمینی آن‌ها است.

بیشتر بخوانید:

مهاجرت پرستاران به آلمان

مهاجرت پزشکی به آلمان

بیمه‌ خصوصی سلامت (PKV)

تقریباً 10٪ از ساکنان آلمان از بیمه خصوصی سلامت استفاده می‌کنند. این نوع بیمه برای افرادی که بیمه به صورت داوطلبانه دارند، قابل دسترس است.هزینه بیمه خصوصی بر اساس سن و وضعیت سلامتی فرد متغیر است و با بالارفتن سن، افزایش می‌یابد. این بیمه برای افراد جوان تر مقرون‌به‌صرفه‌تر است، اما با بالارفتن سن بسیار گران‌تر می‌شود.

فراد می‌توانند میزان پوشش خود را انتخاب کنند و هزینه بر اساس این انتخابات تعیین می‌شود. هزینه بر اساس سن و وضعیت سلامتی تعیین می‌شود. افراد می‌توانند پوشش‌های مختلف را انتخاب کنند، مانند پوشش دندانپزشکی، بیمه سفر، و درمان‌های ویژه​​.

1. هزینه‌های بیمه سلامت خصوصی بر اساس عوامل فردی مانند سن، پوشش، وضعیت سلامت و غیره محاسبه می‌شود و به طور کلی بیش از بیمه عمومی است.
2. برای بیمه سلامت خصوصی با پوشش 3 ستاره و بدون کسر خدمت، هزینه ماهانه حدود 494 یورو است که شامل بیمه درمانی، بیمه مراقبتی، پس‌انداز برای بازنشستگی و بیمه درآمد در صورت بیماری است.

بیمه‌ سلامت برای دانشجویان و مهاجران

برای دانشجویان، ارائه‌دهندگان بیمه دولتی در آلمان سیاست‌های بیمه‌ای تخفیف‌دار ارائه می‌دهند. دانشجویان زیر 23 سال ماهانه 120 یورو و دانشجویان بین 23 تا 29 سال ماهانه 125 یورو برای بیمه سلامت پرداخت می‌کنند. دانشجویان 30 ساله و بالاتر دیگر مشمول بیمه دانشجویی تخفیف‌دار نمی‌شوند و باید بیمه دولتی عمومی استاندارد به مبلغ 222 یورو در ماه را انتخاب کننددانشجویان خارجی که در دوره‌های آمادگی یا دوره‌های زبان شرکت می‌کنند، نمی‌توانند از بیمه دولتی استفاده کنند و تنها گزینه آنها دریافت بیمه خصوصی دانشجویی است.

بیمه سلامت دانشجویان از کشورهای عضو اتحادیه اروپا نیز در آلمان به رسمیت شناخته می‌شود، به شرطی که آنها دارای کارت بیمه سلامت اروپایی (EHIC) باشند و گواهینامه‌ای از یک شرکت بیمه آلمانی داشته باشند که نشان دهد از بیمه سلامت آلمان معاف هستند.

بیمه‌ عمر و بازنشستگی

در آلمان، بیمه عمر و بازنشستگی شامل چندین گزینه مختلف می‌شود، از جمله بیمه عمر سنتی، بیمه عمر با بازده سرمایه‌ای، و بیمه بازنشستگی دولتی.

بیمه‌ عمر سنتی

بیمه عمر سنتی (Risikolebensversicherung) برای دوره‌ای مشخص، معمولاً بین 5 تا 30 سال، تنظیم می‌شود. در صورت فوت شخص بیمه‌شده در این دوره، خانواده‌اش یک مبلغ یکباره دریافت می‌کند. این نوع بیمه معمولاً ارزان‌تر از بیمه عمر دائمی است و امکان سرمایه‌گذاری پس‌انداز در جای دیگری را فراهم می‌کند

بیمه‌ عمر دائمی

بیمه عمر دائمی (Kapitallebensversicherung) بیمه‌ای است که تا پایان عمر معتبر است. در این نوع بیمه نیز خانواده مبلغی یکباره دریافت می‌کند اگر شخص بیمه‌شده فوت کند. در برخی موارد، یک حساب پس‌انداز به این بیمه متصل است

نکات مهم:

در بیمه عمر دائمی، مبلغ پس‌انداز به خانواده پرداخت نمی‌شود، فقط مبلغ مرگ (death benefit) قراردادی پرداخت می‌شود. همچنین، بازده سالانه پایینی دارد و در صورت کنسلی قرارداد یا درخواست برداشت از حساب پس‌انداز، مبلغ به عنوان وام با بهره پرداخت می‌شود.

بیمه‌ی بازنشستگی دولتی (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV)

بیمه بازنشستگی دولتی در آلمان یک بیمه اجباری است که هر کارمند 18.6٪ از حقوق خود را به آن واریز می‌کند. این مشارکت به طور مساوی بین کارفرما و کارمند تقسیم می‌شود

ساختار: مشارکت‌های بازنشستگی عمومی برای پرداخت بازنشستگی نسل فعلی استفاده می‌شوند، به این معنی که نسل بعدی برای بازنشستگی شما پرداخت خواهد کرد

مزایا و محاسبه: میزان بازنشستگی بر اساس نقاط بازنشستگی (Rentenpunkte)، عامل دسترسی (Zugangsfaktor)، ارزش بازنشستگی فعلی (aktueller Rentenwert) و عامل نوع بازنشستگی (Rentenartfaktor) محاسبه می‌شود.

شرایط کاری: برای دریافت بازنشستگی عمومی در آلمان باید حداقل پنج سال کار کرده باشید.

سن بازنشستگی: از سال 2024، سن قانونی بازنشستگی در آلمان 67 سال است برای افرادی که پس از سال 1964 به دنیا آمده‌اند.

بیمه‌ی خودرو

1.  بیمه‌ مسئولیت شخص ثالث  (Haftpflichtversicherung): این نوع بیمه برای هر راننده در آلمان اجباری است. اگر راننده‌ای باعث تصادف شود، این بیمه خسارت وارد شده به طرف دیگر را پوشش می‌دهد، چه آن فرد عابر پیاده، راننده دیگر یا دوچرخه‌سوار باشد. همچنین خسارت‌های مالی وارده به اموال شخص ثالث را پرداخت می‌کند، مثلاً اگر به حصار خانه‌ای برخورد کنید. با این حال، این بیمه خسارت وارد شده به خودروی بیمه‌گذار را پوشش نمی‌دهد و معمولاً برای خودروهای قدیمی‌تر توصیه می‌شود
2. بیمه‌ جزئی خودرو (Teilkasko) : این نوع بیمه اختیاری است و برای خودروهایی با عمر بیش از 5 سال توصیه می‌شود. بیمه پوشش جزئی خسارت‌هایی مانند سرقت کلی یا جزئی، آتش‌سوزی، انفجار، خسارت‌های ناشی از بلایای طبیعی مانند طوفان، رعد و برق، تگرگ، و سیل، آسیب‌های ناشی از برخورد با حیوانات وحشی، و خرابی‌های ناشی از اتصال کوتاه را پوشش می‌دهد.
3. بیمه‌ کامل خودرو :(Vollkasko) این بیمه نیز اختیاری است و برای خودروهای نو و با ارزش توصیه می‌شود. بیمه کاملاً جامع خسارت‌هایی مانند تصادفاتی که راننده خود ایجاد می‌کند، خرابکاری، برخورد با حیوانات، شکستن شیشه، سرقت و تلاش برای سرقت، آسیب به لوازم جانبی، تگرگ، طوفان، سیل و آتش را پوشش می‌دهد.
4. بیمه‌ اختلالات و خرابی (Schutzbriefversicherung): این بیمه هزینه‌های مربوط به خرابی و تعمیر خودرو را پوشش می‌دهد، مانند هزینه‌های اجاره خودرو زمانی که خودروی اصلی در تعمیرگاه است.
5. بیمه‌ عدم ادعای خسارت (Schadenfreiheitsrabatt – SFR): این بیمه برای خودروهایی است که از خارج از آلمان وارد می‌شوند و بیمه خارجی دارند. این بیمه باعث می‌شود تا حق بیمه خودرو در آلمان کمی ارزان‌تر تمام شود.
6. هزینه‌ها: هزینه بیمه خودرو در آلمان بسته به عوامل متعددی متفاوت است. عواملی مانند سن راننده و خودرو، تجربه راننده، محل سکونت، سابقه رانندگی و استفاده از خدمات بیمه، و ارزش خودرو در تعیین هزینه‌های بیمه تأثیرگذار هستند. به طور کلی، هزینه بیمه خودرو در آلمان می‌تواند از ۱۵۰ یورو شروع شده و تا ۷۰۰ یورو برسد.
7. عوامل تأثیرگذار بر هزینه بیمه خودرو: شامل سن خودرو، سن و سابقه رانندگی راننده، و محل سکونت است. به طور مثال، هزینه بیمه در شهرهایی با تراکم ترافیک بالا و نرخ بیشتر سرقت، مانند برلین، بیشتر است. نوع پوشش انتخابی نیز در هزینه بیمه تأثیرگذار است؛ بیمه مسئولیت شخص ثالث ارزان‌تر از بیمه کامل است، اما خسارت‌های وارد به خودروی بیمه‌گذار را پوشش نمی‌دهد.

بیمه‌ی حوادث

1. قوانین بیمه‌ی حوادث در آلمان (Ghavanin Bimeh Havades dar Alman): آلمان دارای سیستم تأمینات اجتماعی جامعی است که شامل بیمه‌های مختلفی از جمله بیمه حوادث شغلی می‌شود. قوانین مربوط به این بیمه‌ها توسط دولت تنظیم و توسط موسسات و شرکت‌های بیمه اجرا می‌شوند. این بیمه‌ها به کارکنان کمک می‌کنند تا در صورت بیکاری، بیماری، نیاز به مراقبت‌های طولانی مدت، حوادث شغلی و بازنشستگی از پوشش بیمه‌ای برخوردار شوند.
2. هزینه بیمه‌ی حوادث در آلمان (Hazineh Bimeh Havades dar Alman): برای بیمه‌های اجتماعی، هزینه‌ها به صورت مشترک توسط کارمند و کارفرما پرداخت می‌شوند، اما بیمه حوادث تنها توسط کارفرما پرداخت می‌گردد. میزان هزینه‌ای که باید پرداخت شود بستگی به میزان درآمد کارمند دارد.
3. شرایط بیمه‌ی حوادث در آلمان (Sharayet Bimeh Havades Alman): افرادی که به عنوان کارمند در آلمان مشغول به کار هستند و درآمد آن‌ها از حد مشخصی بیشتر باشد، مجبور به پرداخت بیمه اجتماعی هستند. کسانی که کار آزاد انجام می‌دهند، می‌توانند به صورت داوطلبانه خود را بیمه کنند.
4. خدمات بیمه‌ی حوادث در آلمان (Khedmat Bimeh Havades dar Alman): بیمه حوادث کاری در آلمان مسئول پوشش هزینه‌های ناشی از صدمه در محل کار یا بیماری‌های ناشی از شغل است. در صورتی که این آسیب‌ها باعث مختل شدن فعالیت شغلی فرد شود، او می‌تواند از مزایای بیمه بازنشستگی استفاده کند. این بیمه همچنین مزایایی نظیر اقدامات درمانی، توانبخشی پزشکی، مزایای نقدی و در صورت فوت، مزایای بازماندگان را پوشش می‌دهد.

بیمه‌ مسکن و اموال

1. در آلمان، بیمه مسکن (Hausratversicherung) یکی از انواع بیمه‌های مهم برای مهاجران است. این بیمه برای محافظت از مسکن و محتویات آن در برابر خطرات و خساراتی چون سرقت، حریق و حوادث مشابه طراحی شده است. بیمه مسکن می‌تواند خسارات ناشی از حوادث طبیعی مانند زلزله، سیل، رعد و برق، آتش سوزی، و گرد و غبار را پوشش دهد. همچنین، خسارات ناشی از آب و رطوبت مانند سیلاب، نشتی لوله‌ها و آب‌های روان، و همین‌طور خسارات ناشی از دزدی و سرقت را نیز شامل می‌شود. بیمه مسکن در آلمان مزایای متعددی دارد، از جمله حفاظت از مالک در برابر خسارات مالی و ایجاد اطمینان برای مالکان مسکن. این بیمه همچنین پوشش مسئولیت مدنی در صورت وقوع خسارت به اشخاص دیگر را ارائه می‌دهد​​.
2. بیمه‌های مسکن در آلمان معمولاً برای ساختمان‌های مسکونی، آپارتمان‌ها، ویلاها و سایر واحدهای مسکونی قابل استفاده است. این بیمه می‌تواند هزینه‌های تعمیر و بازسازی ساختمان را در صورت وقوع خسارت پوشش دهد. بیمه مسکن برای مهاجران و افراد مقیم در آلمان اهمیت زیادی دارد، زیرا علاوه بر حفاظت از دارایی‌های فردی، به حفظ آرامش خاطر آن‌ها در برابر حوادث ناگهانی کمک می‌کند.
3. هزینه بیمه مسکن در آلمان به سطح پوششی که خریداری می‌کنید بستگی دارد. برای مثال، پالیسی‌های ابتدایی بیمه محتویات خانه از حدود ۲۰ یورو در سال آغاز می‌شوند. اگر بیشتر پرداخت کنید، مثلاً ۵۰-۶۰ یورو در سال، می‌توانید پوششی تا سقف ۲۰۰,۰۰۰ یورو دریافت کنید. با این حال، برخی از پالیسی‌های بیمه مسکن شامل کسری (مبلغی که قبل از جبران خسارت توسط شرکت بیمه باید پرداخت شود) می‌شوند، که به این معنی است که با افزایش کسری خود، می‌توانید حق بیمه ماهانه پایین‌تری پرداخت کنید​​.

بیمه‌ی مسافرتی

بیمه مسافرتی در آلمان برای مسافرانی که به کشورهای حوزه شینگن سفر می‌کنند، از جمله آلمان، از الزامات است. این بیمه برای اخذ ویزای شینگن ضروری است و دو شرط مهم زیر را باید داشته باشد:

1. پوشش هزینه بیمه نامه‌های مسافرتی شینگن باید حداقل تا سقف 30 هزار یورو باشد. بیمه‌های مسافرتی شینگن به دو صورت عرضه می‌شوند: بیمه مسافرتی با سقف تعهدات 30 هزار یورو و بیمه مسافرتی شینگن طلایی با سقف تعهدات 50 هزار یورو.
2. بیمه مسافرتی باید پوشش‌هایی مانند هزینه بازگشت در موارد بیماری و یا فوت، هزینه‌های درمان در موارد اضطراری و یا بستری شدن اضطراری در بیمارستان را در حین اقامت در کشورهای عضو و بازگشت جسد در صورت فوت بیمه‌گذار را داشته باشد​​.

با توجه به اینکه آلمان کشور عضو شینگن است، داشتن بیمه مسافرتی برای دریافت ویزا الزامی است. بیمه مسافرتی در طول سفر کمک می‌کند تا در صورت بروز حوادثی مانند گم شدن وسایل، بیماری یا حوادث دیگر، هزینه‌ها جبران شوند​​.

بیمه‌ حیوانات خانگی

بیمه حیوانات خانگی در آلمان یکی از خدمات بیمه‌ای است که به صاحبان حیوانات خانگی کمک می‌کند تا از هزینه‌های ناشی از مراقبت‌های دامپزشکی، حوادث یا بیماری‌های حیوانات خود بکاهند. در اینجا به برخی جنبه‌های مهم بیمه حیوانات خانگی در آلمان اشاره می‌کنیم:

1. پوشش هزینه‌های دامپزشکی: این بیمه معمولاً هزینه‌های مربوط به درمان‌های دامپزشکی، جراحی‌ها، داروها و حتی برخی از پیشگیری‌های بهداشتی را پوشش می‌دهد.
2. بیمه مسئولیت حیوانات خانگی: برای حیوانات خاصی مانند سگ‌ها، بیمه مسئولیت شخصی برای پوشش خسارت‌هایی که حیوان ممکن است به دیگران وارد کند، اغلب توصیه می‌شود.
3. انواع پوشش‌های بیمه‌ای: برخی بیمه‌ها پوشش‌های ابتدایی‌تری ارائه می‌دهند در حالی که دیگران ممکن است پوشش‌های جامع‌تری داشته باشند که شامل بیماری‌های مزمن، مشکلات ژنتیکی و موارد دیگر است.
4. هزینه بیمه: هزینه‌های بیمه بسته به نوع حیوان، سن، نژاد و سطح پوشش متفاوت است. برای حیواناتی با ریسک بالاتر، ممکن است هزینه بیمه بیشتر باشد.
5. انتخاب ارائه‌دهنده بیمه: مهم است که صاحبان حیوانات خانگی قبل از انتخاب یک بیمه‌گر، تحقیق کنند و نرخ‌ها و شرایط مختلف را مقایسه کنند.

بیمه حیوانات خانگی در آلمان به صاحبان حیوانات خانگی این امکان را می‌دهد که بدون نگرانی از بار مالی سنگین، مراقبت‌های بهتری برای حیوانات خود فراهم کنند. این بیمه به آن‌ها کمک می‌کند تا در صورت بروز مشکلات بهداشتی یا حوادث ناگهانی، از حمایت مالی برخوردار باشند.

بیمه‌ مسئولیت حرفه‌ای

در آلمان، انواع مختلفی از بیمه مسئولیت وجود دارد که می‌تواند در شرایط مختلف مورد نیاز باشد. بیمه مسئولیت شخصی (Haftpflichtversicherung) یکی از انواع مهم بیمه در آلمان است که به شما در مواقعی که به دلیل سهل‌انگاری شخصی به دیگران آسیب یا خسارت وارد کنید، کمک می‌کند. این نوع بیمه می‌تواند هزینه‌های مربوط به خسارات مالی ناشی از حوادث، هزینه‌های حقوقی و دعاوی حقوقی را پوشش دهد.

به عنوان مثال، اگر فردی به طور تصادفی به دوچرخه‌سواری برخورد کند و او مجروح شود یا کودکی ماشین شخص دیگری را خراش دهد، این بیمه می‌تواند هزینه‌های ناشی از این حوادث را پوشش دهد. این نوع بیمه یکی از مهم‌ترین و رایج‌ترین انواع بیمه در آلمان و بسیاری از کشورهای دیگر است. این بیمه به شرح زیر عمل می‌کند:

1. پوشش خسارت‌های وارده به دیگران: بیمه مسئولیت شخص ثالث برای پوشش هزینه‌های ناشی از خسارت‌هایی که فرد بیمه‌گذار به دیگران یا اموال آن‌ها وارد می‌کند، طراحی شده است.
2. محافظت در برابر ادعاهای مالی: این نوع بیمه از بیمه‌گذار در برابر ادعاهای مالی ناشی از آسیب‌های جسمی، مالی یا روانی وارده به دیگران محافظت می‌کند.
3. اجباری یا اختیاری: در برخی موارد، داشتن این بیمه اجباری است (مانند بیمه مسئولیت خودرو)، در حالی که در موارد دیگر، مانند بیمه مسئولیت شخصی، اختیاری است.
4. محدودیت‌های پوشش: این بیمه معمولاً خسارت‌های ناشی از اقدامات عمدی یا خطاهای حرفه‌ای را پوشش نمی‌دهد.

در آلمان، داشتن بیمه مسئولیت شخص ثالث به‌ویژه برای افرادی که خودرو یا دارایی‌های قابل توجهی دارند، توصیه می‌شود، زیرا می‌تواند از بروز هزینه‌های سنگین در صورت وقوع حادثه جلوگیری کند.

بیمه‌ حقوقی

بیمه حقوقی (Rechtsschutzversicherung) در آلمان نوعی بیمه است که به افراد و شرکت‌ها کمک می‌کند تا هزینه‌های مرتبط با امور قضایی و حقوقی را پوشش دهد. این بیمه معمولاً شامل موارد زیر می‌شود:

• پوشش هزینه‌های دادگاه و وکیل: بیمه حقوقی هزینه‌های مربوط به وکیل و دادرسی را در صورت بروز اختلافات حقوقی پوشش می‌دهد.
• کمک در انواع مختلف پرونده‌های حقوقی: این بیمه می‌تواند در مواردی مانند اختلافات کاری، مشکلات مربوط به اجاره یا ملک، و حتی موارد مربوط به تصادفات رانندگی مورد استفاده قرار گیرد.
• پیشگیری از هزینه‌های سنگین قانونی: با توجه به هزینه‌های بالای دادرسی و وکیل در آلمان، داشتن بیمه حقوقی می‌تواند به عنوان یک تدبیر پیشگیرانه برای جلوگیری از بار مالی سنگین عمل کند.
• انتخاب پوشش بر اساس نیازها: افراد و شرکت‌ها می‌توانند بسته به نیازها و خطرات مرتبط با فعالیت‌های خود، پوشش‌های مختلفی را در بیمه حقوقی خود انتخاب کنند.
• محدودیت‌ها و شرایط خاص: برخی محدودیت‌ها و شرایط خاص برای استفاده از بیمه حقوقی وجود دارد، مانند محدودیت‌های زمانی برای ارائه ادعا و مواردی که پوشش داده نمی‌شوند.

• هزینه ماهانه بیمه حقوقی: بر اساس چندین عامل متغیر باشد، از جمله نوع پوشش بیمه، حدود پوشش، ارائه‌دهنده بیمه و خطرات خاص مرتبط با فرد یا شرکت بیمه‌گذار. به طور کلی، هزینه‌ها می‌توانند از حدود چند یورو در ماه برای پوشش‌های پایه‌ای تا چند ده یورو در ماه برای پوشش‌های جامع‌تر متغیر باشند.

بیمه حقوقی در آلمان برای کاهش بار مالی ناشی از مسائل حقوقی و دادگاهی مورد توجه قرار گرفته و به عنوان یک ابزار مفید برای مدیریت ریسک در زندگی شخصی و حرفه‌ای محسوب می‌شود.

قوانین و مقررات بیمه در آلمان

قوانین و مقررات بیمه در آلمان پیچیده و گسترده هستند، و در اینجا به بررسی اجمالی آنها می‌پردازیم:

نظارت و مجوز بیمه

• نظارت بر شرکت‌های بیمه: تمام شرکت‌های بیمه خصوصی و عمومی که در آلمان فعالیت می‌کنند تحت نظارت اداره فدرال نظارت مالی (BaFin) یا نهادهای نظارتی ایالت‌های فدرال قرار دارند. شرکت‌های بیمه با دفتر مرکزی در دیگر کشورهای عضو اتحادیه اروپا یا منطقه اقتصادی اروپا (EEA) که در آلمان کسب و کار انجام می‌دهند، عمدتاً تحت نظارت کشور مبدأ خود هستند.
• مجوز برای شرکت‌های جدید بیمه: برای تأسیس یک شرکت بیمه یا بازبیمه جدید، لازم است که مجوزی از BaFin دریافت شود. شرکت باید طرح عملیاتی خود را ضمیمه درخواست کند و منطقه‌ای که قصد دارد در آن فعالیت کند، شرایطی که تضمین می‌کند تعهدات آتی شرکت همیشه برآورده شوند، را مشخص کند.

محدودیت‌ها و الزامات خاص

• محدودیت در قراردادهای بیمه: قانون قرارداد بیمه (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) شامل مقررات نیمه‌اجباری است که نمی‌توان آن‌ها را در قراردادها حذف یا به ضرر بیمه‌گذار تغییر داد. با این حال، این محدودیت‌ها در مورد ریسک‌های بزرگ یا قراردادهای باز اعمال نمی‌شوند.
• بیمه‌های اجباری: در آلمان، بیمه‌های مختلفی به صورت اجباری وجود دارند، از جمله بیمه درمانی، بیمه مسئولیت ثالث خودرو و بیمه مسئولیت حرفه‌ای برای شماری از مشاغل مانند وکلا، مشاوران مالیاتی، حسابداران و واسطه‌های بیمه.

حقوق و تکالیف بیمه‌گذار و بیمه‌گر

• اطلاع‌رسانی بیمه‌گذار: بیمه‌گذار موظف است قبل از عقد قرارداد، اطلاعات مربوط به ریسک‌های شناخته شده که برای تصمیم بیمه‌گر برای پذیرش ریسک مهم هستند را ارائه دهد. در صورت تخلف از این وظیفه، بیمه‌گر ممکن است قرارداد را فسخ کند.
• حقوق ثالث در برابر بیمه‌گر: به طور کلی، فقط بیمه‌گذار حق دارد از بیمه‌گر مطالبه خسارت کند. با این حال، در بیمه‌های مسئولیت، طرف ثالث ممکن است به طور مستقیم از بیمه‌گر مطالبه خسارت کند.

حقوق و تعهدات بازبیمه

• دعوای مستقیم علیه بازبیمه‌گر: به طور کلی، بیمه‌گذار حق دعوی مستقیم علیه بازبیمه‌گر را ندارد، مگر اینکه به صورت خاص توافق شده باشد.

جنبه‌های حقوقی و قانونی دیگر

• مسئولیت بیمه‌گر در برابر اطلاعات نادرست یا عدم افشا: اگر بیمه‌گذار اطلاعات نادرست ارائه دهد یا از افشای اطلاعات خودداری کند، بیمه‌گر ممکن است قرارداد را فسخ کند، به شرطی که این اطلاعات مربوط به شرایطی باشد که منجر به وقوع حادثه بیمه شده یا میزان مسئولیت بیمه‌گر شده باشد.
• وظیفه افشای خطر: بیمه‌گذار تنها موظف به افشای اطلاعات خطری است که بیمه‌گر به صورت متنی (مانند نوشتار یا ایمیل) درخواست کرده باشد.
• حق فرعی بیمه‌گر برای جبران خسارت: پس از پرداخت غرامت توسط بیمه‌گر، اگر بیمه‌گذار حق داشته باشد از طرف ثالثی به دلیل زیان بیمه شده غرامت بگیرد، این حق به طور قانونی به بیمه‌گر واگذار می‌شود.

دعاوی بیمه‌ای و حل اختلافات

• دعاوی بیمه‌ای: دعاوی بیمه‌ای ممکن است به دادگاه کشیده شوند، اما معمولاً این دعاوی در آلمان کمتر از بازارهای بیمه‌ای دیگر مانند لندن معمول است. این مسئله به دلیل استفاده از الگوهای مدل کلامی متداول در بازار بیمه آلمان است که تفاهم روشنی در مورد چگونگی عملکرد شرایط بیمه وجود دارد.
• اختلافات بیمه مصرف‌کنندگان: مصرف‌کنندگان می‌توانند اختلافات مربوط به پوشش بیمه را به داور بیمه ارجاع دهند. برای این کار، بیمه‌گر باید عضو انجمن داوری بیمه باشد و مصرف‌کننده حداقل شش هفته قبل از ارجاع موضوع به داور، شکایت خود را به بیمه‌گر ارائه داده باشد.

اصول و قواعد حاکم بر قراردادهای بیمه

• حقوق طرف‌های ثالث: به طور کلی، اشخاص ثالث نمی‌توانند قرارداد بیمه را اجرا کنند یا به طور مستقیم از بیمه‌گر شکایت کنند. با این حال، استثنائاتی برای بیمه‌های اجباری وجود دارد، جایی که قانون قرارداد بیمه اجازه اقدام مستقیم علیه بیمه‌گران را می‌دهد.
• واسطه‌های بیمه: در آلمان، انواع مختلفی از واسطه‌های بیمه وجود دارند. به عنوان مثال، “Assekuradeur” نوعی واسطه بیمه است که اختیارات گسترده‌ای در زمینه بیمه‌نامه‌های مربوط به دریانوردی و مالکیت دارد و حق جمع‌آوری حق بیمه، ارزیابی ریسک‌ها و حل ادعاها را به نمایندگی از بیمه‌گر دارد.

روند خرید و استفاده از بیمه در آلمان

انتخاب بیمه مناسب در آلمان بستگی به چندین عامل دارد:

• تحلیل نیازهای فردی: ابتدا باید نیازها و شرایط خود را مورد بررسی قرار دهید. به عنوان مثال، اگر در آلمان خودرو دارید، بیمه خودرو اجباری است. همچنین برای کسانی که در آلمان زندگی یا کار می‌کنند، داشتن بیمه سلامت نیز الزامی است.
• بودجه و هزینه‌ها: هزینه‌های بیمه متفاوت است و باید بودجه مورد نظر خود را برای بیمه در نظر بگیرید. برای بیمه‌های اختیاری مانند بیمه زندگی یا بیمه مسکن، قیمت‌ها می‌تواند بر اساس پوشش و شرایط بیمه متغیر باشد.
• مقایسه پیشنهادات: مقایسه پیشنهادات مختلف از شرکت‌های بیمه می‌تواند به شما کمک کند تا بهترین گزینه را انتخاب کنید. برخی وب‌سایت‌ها امکان مقایسه آنلاین پیشنهادات بیمه را فراهم می‌کنند.
• شرایط و تعهدات: مطالعه دقیق شرایط بیمه و تعهدات آن ضروری است تا از پوشش‌ها و محدودیت‌های بیمه‌تان آگاه شوید.

فرآیند ثبت‌نام و خرید بیمه

فرآیند ثبت‌نام و خرید بیمه در آلمان شامل چند مرحله کلیدی است:

1. تعیین نیازهای بیمه‌ای: ابتدا باید نیازهای بیمه‌ای خود را تعیین کنید. این شامل تصمیم‌گیری در مورد نوع بیمه مورد نیاز (مانند بیمه سلامت، مسئولیت، حوادث، خودرو، مسکن، مسافرتی و غیره) و سطح پوشش مورد نظر است.
2. جستجو و مقایسه ارائه‌دهندگان بیمه: اطلاعات مختلفی در مورد شرکت‌های بیمه و برنامه‌های مختلف آن‌ها جمع‌آوری کنید. مقایسه نرخ‌ها، پوشش‌ها و شرایط خدمات برای یافتن بهترین گزینه ضروری است.
3. درخواست آنلاین یا حضوری: پس از انتخاب شرکت بیمه و برنامه مورد نظر، می‌توانید به صورت آنلاین یا از طریق مراجعه حضوری به دفتر شرکت بیمه، برای خرید بیمه اقدام کنید.
4. ارائه اطلاعات و مدارک لازم: بسته به نوع بیمه، ممکن است نیاز به ارائه اطلاعات شخصی، مالی و یا سایر مدارک خاص باشد.
5. بررسی و تأیید قرارداد بیمه: قبل از امضای قرارداد بیمه، مهم است که شرایط، محدودیت‌ها و پوشش‌های بیمه را به دقت بررسی کنید.
6. پرداخت حق بیمه: پس از تأیید قرارداد، باید حق بیمه را پرداخت کنید که ممکن است به صورت ماهانه، فصلی یا سالانه باشد.
7. دریافت مدارک بیمه: پس از پرداخت، شرکت بیمه مدارک مربوط به پوشش بیمه‌ای شما را ارسال خواهد کرد.

توجه داشته باشید که فرآیند دقیق ممکن است بر اساس نوع بیمه و شرکت بیمه‌گر متفاوت باشد. همچنین، برخی از بیمه‌ها مانند بیمه سلامت برای برخی گروه‌های خاص (مانند کارگران و دانشجویان) اجباری است

روند ادعای بیمه و دریافت خسارت

1. تماس با شرکت بیمه: در صورت وقوع حادثه یا موقعیتی که نیاز به ادعای بیمه دارد، باید هرچه سریع‌تر با شرکت بیمه خود تماس بگیرید.
2. ارائه مدارک لازم: شرکت بیمه از شما خواهد خواست که مدارک مربوط به حادثه، مانند گزارش پلیس، فاکتورهای پزشکی، تصاویر محل حادثه و غیره را ارائه دهید.
3. تکمیل فرم ادعای بیمه: فرم ادعای بیمه را که از سوی شرکت بیمه فراهم می‌شود، باید تکمیل و ارسال کنید.
4. بررسی ادعای بیمه: شرکت بیمه ادعای شما را بررسی خواهد کرد تا تعیین کند که آیا ادعا تحت پوشش بیمه شما قرار می‌گیرد یا خیر.
5. ارزیابی خسارت: در برخی موارد، شرکت بیمه ممکن است یک ارزیاب برای تعیین میزان خسارت وارده اعزام کند.
6. تصمیم‌گیری در مورد ادعای بیمهک پس از بررسی و ارزیابی، شرکت بیمه تصمیم خود را در مورد ادعای بیمه اعلام خواهد کرد.
7. دریافت خسارت: اگر ادعای شما پذیرفته شود، شرکت بیمه مبلغ خسارت را به شما پرداخت خواهد کرد.
8. مراحل پیگیری: در صورت نیاز، شرکت بیمه ممکن است از شما بخواهد که اطلاعات یا مدارک بیشتری را ارائه دهید.

توجه داشته باشید که این روند ممکن است بر اساس نوع بیمه و شرایط خاص هر شرکت بیمه متفاوت باشد. همچنین، مهم است که از شرایط و محدودیت‌های پوشش بیمه خود آگاه باشید.

معتبرترین شرکت های بیمه در آلمان

• Allianz Gruppe : با حق بیمه ناخالص 94.2 میلیارد یورو در صدر قرار دارد و به عنوان یک شرکت بیمه و خدمات مالی جهانی در آلمان شناخته می‌شود.
• Munich Re Group : با حق بیمه ناخالص 59.6 میلیارد یورو، یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های بازبیمه جهان است.
• Talanx Aktiengesellschaft : با حق بیمه ناخالص 45.5 میلیارد یورو، یک شرکت بیمه و خدمات مالی برجسته آلمانی است.
•  Versicherungskammer Bayern Versicherungsanstalt des öffentlichen Rechts :  با حق بیمه ناخالص 9.3 میلیارد یورو، بزرگ‌ترین بیمه‌گر دولتی در آلمان است که بیشتر بر بیمه سلامت و زندگی تمرکز دارد.
•   HUK-COBURG Versicherungsgruppe : با حق بیمه ناخالص 8.2 میلیارد یورو، در زمینه بیمه خودرو تخصص دارد.
•  Provinzial Konzern : با حق بیمه ناخالص 6.8 میلیارد یورو، در چندین ایالت آلمان فعالیت می‌کند و محصولات بیمه مختلفی ارائه می‌دهد​​.

نهاد تنظیم مقررات و نظارت بر صنعت بیمه آلمان

• نهاد نظارت مالی فدرال :(BaFin) در آلمان، BaFin مسئولیت نظارت بر موسسات مالی و بانکی، از جمله بیمه‌ها را بر عهده دارد​​.
• منابع مالی :BaFin این نهاد عمومی و دارای جایگاه قانونی است که تامین مالی آن صرفاً از کارمزدها و پرداخت‌های مؤسسات و شرکت‌های تحت نظارت صورت می‌گیرد و تحت نظارت وزارت اقتصاد آلمان قرار دارد​​.
• حوزه نظارت :BaFin این نهاد بر حدود 1850 بانک، 680 مؤسسه خدمات مالی، 590 شرکت بیمه و دیگر نهادها نظارت می‌کند​​.

پوشش بیمه‌ای برای خطرات سایبری و هک

1. پوشش خسارت‌های مالی: بیمه‌های سایبری معمولاً خسارت‌های مالی ناشی از حملات سایبری مانند هک، ویروس‌ها یا حملات دیگر را پوشش می‌دهند. این شامل هزینه‌های بازیابی داده‌ها، تعمیر یا جایگزینی سیستم‌ها و دستگاه‌های آسیب دیده است.
2. مسئولیت قانونی و جریمه‌ها: بسیاری از بیمه‌های سایبری همچنین مسئولیت‌های قانونی ناشی از نقض اطلاعات یا افشای داده‌های حساس را پوشش می‌دهند، از جمله جریمه‌های مربوط به قوانین حفاظت از داده‌ها.
3. پوشش هزینه‌های قانونی و مشاوره‌ای: در صورت بروز نقض امنیتی، بیمه سایبری می‌تواند هزینه‌های قانونی و هزینه‌های مشاوره‌ای برای مدیریت بحران را پوشش دهد.

بیمه و اقتصاد کلان

تأثیر صنعت بیمه بر اقتصاد کلان و ثبات مالی آلمان به طور مشروح و دقیق قابل بررسی است. در اینجا، جنبه‌های مختلفی از این تأثیرات بر اساس اطلاعات به دست آمده از منابع معتبر بین‌المللی و آلمانی بررسی شده است:

• رشد اقتصادی صنعت بیمه: صنعت بیمه آلمان انتظار دارد تا سال 2026 به ارزش 229.6 میلیارد دلار برسد، با نرخ رشد سالانه مرکب (CAGR) 6.8% از سال 2021 تا 2026. این رشد نشان‌دهنده اهمیت فزاینده این صنعت در اقتصاد کلان آلمان است.
• تأثیر بر ثبات مالی: اقتصاد آلمان پس از تحمل زیان‌های ناشی از همه‌گیری، انتظار دارد که در سال جدید با نرخ 2.8% رشد کند. بخشی از این رشد به دلیل اقدامات دولتی قوی از جمله افزایش هزینه‌های بهداشتی و کمک‌های مالی به کسب‌وکارهای کوچک است. این اقدامات به نوبه خود تأثیر مثبتی بر رشد صنعت بیمه دارند.
• بخش‌های مختلف صنعت بیمه: بیمه حوادث شخصی و سلامت (PA&H) بزرگ‌ترین خط بیمه در آلمان است که در سال 2020، 38.8% از کل درآمدهای بیمه را تشکیل داده است. این بخش به دلیل افزایش آگاهی بهداشتی و هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی رشد کرده است. بیمه موتور و بیمه املاک نیز به ترتیب دومین و سومین بخش‌های بزرگ صنعت بیمه را تشکیل می‌دهند.
• چالش‌ها و فشارهای مالی: با وجود رشد، صنعت بیمه آلمان با چالش‌هایی نیز روبرو است. محیط نرخ بهره پایین به طور مداوم یک چالش برای صنعت بیمه زندگی در آلمان است. این موضوع به ویژه در مقایسه با میانگین اروپایی حساسیت بیشتری دارد.
• نقش در ثبات مالی و اقتصادی: گزارش “Financial System Stability Assessment” از آلمان نشان می‌دهد که بخش مالی، از جمله صنعت بیمه، تاکنون تأثیرات پاندمی و جنگ در اوکراین را نسبتاً خوب تحمل کرده است. این بخش در مواجهه با سناریوهای نامطلوب مقاومت نشان داده است.

به طور کلی، صنعت بیمه آلمان یک بخش حیاتی و پویا در اقتصاد کلان کشور است که به ثبات مالی و اقتصادی کمک می‌کند، اگرچه با چالش‌ها و فشارهای مالی خاصی نیز روبرو است.

بیمه و فناوری‌های دیجیتال

در دهه‌های اخیر، فناوری‌های دیجیتال نقش اساسی در تحول صنعت بیمه ایفا کرده‌اند. استفاده از هوش مصنوعی (AI)، ربات‌ها، و فناوری بلاک چین نمونه‌هایی از این تحولات هستند که چگونگی ارائه خدمات بیمه‌ای، مدیریت ریسک، و تعامل با مشتریان را به طور چشمگیری تغییر داده‌اند.

• تأثیر بلاک چین و فناوری‌های مبتنی بر زنجیره بلوکی: بلاک چین یکی از نوآوری‌های مهم در صنعت بیمه است که امکانات جدیدی را برای شفافیت، امنیت، و کارآمدی فراهم می‌کند.
• افزایش شفافیت و کاهش تقلب: با استفاده از فناوری بلاک چین، هر تراکنش و تغییر در قرارداد بیمه به صورت دائمی و غیرقابل تغییر ثبت می‌شود. این به کاهش تقلب و افزایش شفافیت در صنعت بیمه کمک می‌کند.
• تسهیل فرآیند ادعاها: بلاک چین می‌تواند فرآیند ادعاها را ساده‌تر و خودکار کند. برای مثال، استفاده از قراردادهای هوشمند در بیمه می‌تواند به خودکارسازی پرداخت خسارات کمک کند.
• کاهش هزینه‌ها و افزایش کارآمدی: با کاهش نیاز به واسطه‌ها و فرآیندهای دستی، بلاک چین می‌تواند هزینه‌ها را کاهش داده و کارآمدی فرآیندهای بیمه‌ای را افزایش دهد.

چالش‌ها و مسائل جاری در صنعت بیمه آلمان

صنعت بیمه آلمان با چندین چالش و مسئله جاری روبرو است که تأثیرات قابل توجهی بر اقتصاد و جامعه دارد. این چالش‌ها شامل تغییرات دموگرافیکی، نوآوری‌ها و فناوری‌های جدید، و موضوعات حقوقی و اخلاقی می‌شوند:

• چالش‌ها و مسائل جاری: از جمله چالش‌های عمده صنعت بیمه در آلمان، تأثیرات پس از همه‌گیری، جنگ در اوکراین، بحران آب‌وهوا، تورم، تغییرات نرخ بهره، افزایش حملات سایبری و تغییرات دموگرافیک هستند. برای مقابله با این چالش‌ها، بیمه‌گران باید در مدیریت ریسک‌های داخلی و بیرونی خود تجدیدنظر کنند و به سوی استفاده از فناوری‌های نوآورانه IT حرکت کنند.
• نوآوری‌ها و فناوری‌های جدید: از جمله روندهای مهم در صنعت بیمه آلمان می‌توان به بیمه‌گری مبتنی بر داده‌ها، اتوماسیون فرایندهای بیمه‌ای، استفاده از فناوری‌های ابری، بیمه‌گری سبز، تمرکز بر مشتری، کار و بیمه‌گری چابک، تحول دیجیتال در طرح‌های بازنشستگی شرکتی و بیمه‌های سلامت دیجیتال اشاره کرد.
• تأثیرات تغییرات دموگرافیکی: تغییرات دموگرافیکی بر بخش‌های مختلف صنعت بیمه، از جمله بیمه‌های زندگی و سلامت، تأثیر می‌گذارند. بیمه‌گران باید طرح‌های بیمه‌ای زندگی، مراقبت‌های بهداشتی، پس‌اندازها و بازنشستگی را برای نسل‌های مختلف بازطراحی کنند. بیمه‌گران باید برای مقابله با این تغییرات آماده شوند تا انعطاف‌پذیری بالایی در برابر این تغییرات نشان دهند.
• موضوعات حقوقی و اخلاقی: در آلمان، تمام شرکت‌های بیمه‌ای خصوصی و دولتی تحت نظارت اداره نظارت بر مالی فدرال (BaFin) قرار دارند. برای تأسیس یک شرکت بیمه یا بازبیمه جدید، نیاز به کسب مجوز از BaFin وجود دارد. قانون قرارداد بیمه (VVG) شامل مقرراتی است که آزادی قراردادی طرفین را محدود می‌کند. در مواردی خاص، می‌توان علیه بیمه‌گر اقدام حقوقی مستقیم انجام داد. همچنین، در صورت نقض اطلاعات مربوط به ریسک توسط بیمه‌گذار، بیمه‌گر می‌تواند قرارداد بیمه را فسخ کند.

در مجموع، صنعت بیمه آلمان با چالش‌های متعددی روبرو است که نیاز به پاسخگویی انعطاف‌پذیر و نوآورانه دارد. تغییرات دموگرافیکی و پیشرفت‌های فناوری، به همراه چارچوب‌های حقوقی و اخلاقی، این صنعت را به سمت تحولات مهمی سوق می‌دهند.

سوالات پر تکرار

چگونه خودم را بیمه کنم؟

باید عضویت یکی از شرکت‌های بیمه درمانی را در آلمان کسب کنید. بیمه درمانی برای همه ساکنان آلمان، از جمله شهروندان آلمانی، اجباری است و شامل هزینه‌های پزشکی، بستری شدن در بیمارستان و دارو می‌شود.

تفاوت بین بیمه‌های عمومی و خصوصی چیست؟

بیمه‌های عمومی و خصوصی در دسترسی به خدمات و هزینه‌ها متفاوت هستند. بیمه‌های عمومی همه افراد را پوشش می‌دهند، در حالی که بیمه‌های خصوصی معمولاً برای دانشجویان، کارمندان دولتی، افرادی که مستقل کار می‌کنند و افراد با درآمد بالا در دسترس هستند.

برای عضویت در شرکت بیمه چگونه ثبت نام کنم؟

می‌توانید به صورت آنلاین یا شخصاً در نمایندگی‌های مختلف شرکت‌های بیمه ثبت نام کنید. برای ثبت نام به عکس، گواهی ثبت نام، آدرس، و نامه اثبات درآمد نیاز دارید.

بیمه درمانی خانوادگی چیست؟

در بیمه‌های عمومی، می‌توانید تحت شرایط خاص همسر و فرزندان خود را بدون هزینه اضافی پوشش دهید.

شرکت‌های بیمه عمومی کدام هزینه‌ها را پرداخت نمی‌کنند؟

شرکت‌های بیمه عمومی هزینه‌های جراحی‌های زیبایی، واکسیناسیون برای سفرهای خصوصی خارجی، و برخی از خدمات دندان‌پزشکی را پوشش نمی‌دهند.

هزینه کدام داروها را باید خودم بپردازم؟

بستگی به نوع دارو و شرایط دارد. برای برخی داروها، بیمار باید بخشی از هزینه‌ها را پرداخت کند.

آیا بیمه‌های عمومی هزینه‌های درمان مشکلات روحی و روانی را پرداخت می‌کنند؟

بله، بیمه‌های عمومی در آلمان هزینه‌های درمان مشکلات روحی و روانی را پوشش می‌دهند. این پوشش شامل مشاوره با روانپزشکان، درمان‌های روان‌درمانی، مراقبت‌های سرپایی و بستری، خدمات اورژانس و دارو است. در آلمان، بیمه‌های عمومی سه نوع درمان را تأمین می‌کنند: رفتار درمانی شناختی، روان‌درمانی پویشی و روانکاوی. فقط کسانی که دارای مجوز “Kassensitz” هستند می‌توانند هزینه‌های خود را از سیستم بیمه عمومی دریافت کنند، که خرید این مجوز هزینه بر است​​​​​​​​.

برای دریافت هزینه درمان مشکلات روحی و روانی چکار باید کرد؟

برای دریافت درمان ، فرد باید ابتدا با بیمه عمومی خود تماس بگیرد و در مورد روان‌درمانگران موجود در سیستم آن‌ها با جای خالی استعلام کند. اگر این موفقیت‌آمیز نباشد، باید با چندین روان‌درمانگر تماس بگیرند و پاسخ‌های دریافتی را ثبت کنند. در صورت عدم دسترسی به درمان، می‌توان درخواست پوشش برای درمان توسط روان‌درمانگران خارج از شبکه ارائه کرد​​.

اگرچه بیمه‌های عمومی هزینه‌های درمان مشکلات روحی و روانی را پوشش می‌دهند، ولی بیماران باید از پزشکان و روانشناسانی استفاده کنند که بیماران بیمه عمومی را می‌پذیرند. این بدان معناست که پزشکان و روان‌درمانگران باید مجوز خاصی داشته باشند تا بتوانند هزینه‌های خود را از سیستم بیمه عمومی دریافت کنند. این مجوز، که به آن “Kassensitz” گفته می‌شود، تنها به تعداد محدودی از پزشکان و روان‌درمانگران داده می‌شود، و در نتیجه تعداد محدودی از ارائه‌دهندگان خدمت در مقایسه با تعداد زیادی از افرادی که به دنبال دسترسی به روان‌درمانی هستند، وجود دارد​​.

آیا می‌توانم شرکت بیمه خود را عوض کنم؟

تغییر شرکت بیمه از سال ۲۰۲۱ آسان‌تر شده است. کافی است شرکت بیمه دیگری پیدا کنید و ثبت‌نام کنید و شرایط پیچیده و قوانین خاصی ندارد.

اگر با شرکت بیمه خود مشکل داشته باشم کجا شکایت کنم؟

می‌توانید با مشاوران مستقل بیماران تماس بگیرید. همچنین، اگر عضو یک شرکت بیمه عمومی هستید، می‌توانید از اداره فدرال بیمه یا وزارت امور اجتماعی در شهر خود کمک بگیرید.